Jak uzyskać tani kredyt hipoteczny - mieszkaniowy

Dzisiaj będzie o kredytach hipotecznych oraz o tym jak w łatwy i małoskomplikowany sposób uzyskać informację o ofercie produktowej banków.

Osoby znające historię bankowości wiedzą, że kiedyś w Polsce był tylko jeden bank Narodowy Bank Polski, te czasy jednak mamy już za sobą. W gospodarce rynkowej wiele instytucji konkuruje pomiędzy sobą o klienta, niezależnie od tego czy są to sklepy spożywcze, warsztaty samochodowe czy też banki. Analizując podstawową relację na dowolnym rynku możemy zaobserwować dwie grupy podmiotów: nabywców oraz dostawców. Na rynku kredytów hipotecznych nabywcą jest osoba fizyczna poszukująca kredytu na mieszkanie, dostawcą jest bank sprzedający kredyty hipoteczne.

Pamiętaj: Na rynku jest wiele banków, ich oferta może znacznie się różnić.

Nabywca czyli potencjalny kredytobiorca musi się charakteryzować pewnymi cechami, kluczową z punktu widzenia Banku jest jego zdolność kredytowa. Ocena zdolności kredytowej jest to indywidualna sprawa każdego Banku, aczkolwiek istnieją odgórne regulacje, do których bank musi się stosować. Wynika to z faktu, iż rynek usług bankowych jest rynkiem szczególnym i podlegającym specjalnemu nadzorowi.

Pamiętaj: Twoja zdolność kredytowa w każdym banku może być inna!

Na dzień dzisiejszy oferty Banków w zakresie kredytowania zakupu mieszkań są bardzo szerokie, przed dokonaniem ostatecznego wyboru warto więc zapoznać się z jak największą liczbą produktów dostępnych na rynku.

Jak więc zapoznać się z ofertą wielu Banków w stosunkowo krótkim czasie?

Rozwiązanie jest proste, skorzystaj z usług doradcy finansowego. Doradca finansowy to instytucja, która w jednym miejscu oferuje wiele rozwiązań finansowych. W interesie doradcy kredytowego jest sprzedaż kredytu, dlatego można liczyć na rzetelną i profesjonalną obsługę. Jednak proszę pamiętać o tym, że należy mieć ograniczone zaufanie do produktów oferowanych przez wybranego przez nas pośrednika. Podstawowym celem każdej instytucji jest maksymalizacja zysków, dlatego należy spodziewać się, że w pierwszej kolejności zostaną nam zaproponowane produkty, na których doradca zyskuje najwięcej. Oczywiście nie oznacza to, że produkt będzie droższy dla kredytobiorcy ponieważ różne banki oferują pośrednikom różne marże.

Pamiętaj: Pośrednik będzie się starał sprzedać Tobie ofertę najbardziej korzystną dla niego.

Rozmawiając z pośrednikiem zwróć uwagę na liczbę oferowanych przez niego produktów, a także na liczbę produktów, które są analizowane dla Ciebie. Zwróć uwagę na to, iż fakt posiadania w ofercie dużej liczby produktów nie oznacza automatycznie, że wszystkie z nich są Tobie przedstawione. Im więcej produktów będzie dla Ciebie analizowanych tym większa szansa na tani kredyt. Po przedstawieniu przez pośrednika oferty warto sprawdzić czy aby na pewno ta oferta jest atrakcyjna i konkurencyjna. W tym celu można udać się do konkurencyjnej firmy pośredniczącej oraz do banku z prośbą o przedstawienie oferty.

Pamiętaj: Warto zweryfikować otrzymaną ofertę u innego pośrednika lub w Banku

 

Zabezpieczenia kredytów

Kredyty w zależności od zabezpieczenia można podzielić na kredyty zabezpieczone osobiście oraz rzeczowo, wśród zabezpieczeń rzeczowych najczęściej spotykane są:

• wpis do hipoteki
• zastaw rejestrowy
• umowa przewłaszczenia
• umowa cesji
• ubezpieczenie kredytu

Wśród zabezpieczeń osobistych mamy doczynienia najczęściej z:

• poręczeniem cywilnym
• poręczeniem wekslowym

Banki bardzo często stosują zabezpieczenia łączne, np. w przypadku kredytów mieszkaniowych bank oczekuje, iż kredytobiorca podpisze weksel, założy hipotekę oraz dodatkowo wykupi polisę.

Dlaczego oprocentowanie niektorych kredytów jest niższe niż innych.

Przeglądając ofertę banków można zauważyć, że poziom oprocentowania kredytów jest różny, wysokość oprocentowania wynika między innymi z ryzyka jakie bank ponosi podczas udzielania kredytu. Drugim ważnym czynnikiem decydującym o wysokości oprocentowania jest okres na jaki bank udziela kredytu.

Ryzyko związane z udzieleniem kredytu bank zmniejsza stosując odpowiednie zabezpieczenia. O formach zabezpieczeniach kredytu stosowanych przez banki możesz poczytać tutaj.

Banki prowadzą badania związane procesem udzielania kredytów, na podstawie wcześniej zawartych umów oraz historii spłat są w stanie oszacować jak będzie wyglądała spłata kredytów przez ich przyszłych klientów. Systemy dokonujące takiej analizy nazywane są systemami scoringowymi. Wiedząc, jak spłacają się kredyty w danej grupie docelowej można oszacować koszty związane z obsługą danego portfela. W przypadku, gdy dana grupa docelowa rokuje nadzieje na spłatę kredytów bez komplikacji bank obniża oprocentowanie, dlatego też można spotkać się z ofertą banków skierowaną dla konkretnych grup społecznych lub zawodowych.
Analizując podstawowe potrzeby człowieka można przyjąć, że jedną z ważniejszych potrzeb jest potrzeba mieszkaniowa, dlatego też banki są skłonne na pożyczanie klientom na niewielki procent kredytów przeznaczonych na zakup mieszkania, statystyki wskazują na to, iż kredyty na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych mają najniższy współczynnik szkodowości.
Po drugiej stronie znajdują się karty kredytowe oraz kredyty konsumpcyjne, tutaj problemy z terminową spłatą ma znacznie więcej kredytobiorców, w takim przypadku banki zmuszone są rekompensować ryzyko zwiększonym oprocentowaniem.